Jul 27

Финансовые инструменты: карты

Автор Anonymous
вторник, 20 марта 2012 07:36

банковские карты
Живя в 21 веке, тем более — в городе, входящем в 10 крупнейших городов России, человек волей-неволей привыкает к использованию помимо наличных денег других способов оплаты.
В первую очередь это, конечно же, банковская карта, зачастую называемая кредиткой.

Сразу отмечу, что название это в большинстве случаев ошибочно. История развития карточного бизнеса в России такова, что основная масса выпущенных карт — это дебетовые карты, львиная доля из них выпущена не самим клиентом, а компанией в которой он работает — так называемые “зарплатные” карты.

дебетовые карты

Дебетовые банковские карты

Дебетовые банковские карты можно делить по нескольким признакам:

  1. По платежным системам — самые распространенные в мире платежные системы — это VISA и Mastercard. Когда у меня спрашивают — какую из них лучше взять — я отвечаю, что ту, которая больше нравится внешне. В настоящее время ведущие банки предлагают выпуск карт с индивидуальным дизайном — т.е. с печатью на карте той фотографии, которую Вы принесли в банк сами. Реальной разницы между этими картами практически нет. Исторически VISA более распространена в США, Mastercard — в Европе. Помимо названных известны еще и платежные системы Diners Club и American Express — самые что ни на есть “прародители” банковских карт. Но стоят они на порядок дороже и количество эмитированных карт этих систем, как в мире, так и в России, существенно ниже.
  2. По “уровню” или статусу карт: “дешевые”: VISA Electron и аналогичная ей карта Maestro, “классические” VISA Classic — Mastercard Standard, “привелигированные” VISA Gold — Gold Mastercard. Есть также элитные банковские карты (Platinum, Infinite), но они обычно выдаются только VIP-клиентам, банков с достаточно высоким уровнем дохода. Кстати, мне рассказывали историю, когда продавцу в магазине предъявили карту VISA Infinite, а тот (поскольку такие карты встречаются крайне редко) счел ее мошеннической, вызвал охрану и владельца карты “скрутили”. Конечно, потом все стало на свои места, перед клиентом извинились, продавца наказали, но в целом, нам такие понты ни к чему :) .Если говорить об отличии карт, сразу отмечу, что если Вы планируете расплачиваться картой через Интернет, выезжать с ней за границу — то лучше открыть себе как минимум “классическую” карту. Годовое обслуживание таких карт составляет 500-1000 руб. в год что, согласитесь, не так уж и много.

кредитные карты

Кредитные карты

Теперь перейдем к кредитным картам.

Кредитки в чистом виде (карта, по которой банк предоставляет определенную сумму средств в кредит) появились в России где-то в 2004 г. С момента появления кредиток на российском рынке длительное время несменным лидером был Банк Русский Стандарт.

Правда, в начале текущего года в отчетах ряда компаний появилась информация, что Сбербанк, начавший выпуск кредитных карт существенно позже, занял 1 место и на этом сегменте рынка — и по количеству карт, и по объему ссудной задолженности, что по сути не так уж и удивительно.
Говоря о кредитных картах то, на что стоит обратить внимание — это наличие и продолжительность льготного (grace-) периода, процентная ставка по кредиту, а также масса комиссий, зачастую пропечатанных очень мелким шрифтом.

Стоимость годового обслуживания кредитных карт на рынке колеблется довольно сильно — от 0 до 1500 и более руб.
Но, поверьте, — годовое обслуживание не будет главными затратами при активном использовании кредитки.
Поэтому самое пристальное внимание уделяем 3 параметрам:

  • процентной ставке по кредитам,
  • дополнительным комиссиям,
  • grace-периоду.

Отмечу, что банк может получать доход от использования кредитки в 2 формах:

  1. непосредственно в виде комиссии за использование кредитных средств
  2.  в виде комиссии от эквайринга (оплаты товаров в торговой сети).

Именно ради второго компонента и вводится понятие льготного периода. Практически все банки пишут о бесплатном использовании средств по кредитной карте до 50-60 дней. В этой фразе истины чуть более, чем нет совсем. Чтобы для Вашей карты использование средств было действительно бесплатным, надо выполнить ряд условий, стандартных практически для всех банков, а именно: использовать средства для оплаты в торговой сети (т.е. если Вы сняли деньги с кредитки в банкомате, даже того банка, который выдал карту — до свидания, льготы. Кстати, банк еще и 3-4% с Вас за эту операцию поимеет) и вернуть эти деньги в срок (внимание) не более 20-30 дней от даты отчета по счету карты. Куда испарились еще 30 дней, спросите Вы? Все очень просто — они могут быть, а могут и не быть. Приведу 2 примера. Будем считать, что карту Вы получили в подарок на 1 апреля.

Тогда, если Вы первый раз ей воспользовались 2 апреля льготный период будет: 30 дней до следующей отчетной даты(1 мая)+ еще 20 дней (собственно льготный период) — итого как раз 50 дней. И если деньги на карту будут зачислены 19-20 мая — то ни о каких процентах речи не идет. Если же вы ей воспользовались 30 апреля, то до отчетной даты (1 мая) остается ровно 1 день + еще 20 дней льготный период – итого всего 21 день. И если средства будут погашены 25 мая – то вы уже должны будете банку %%  по полной катушке — начиная с даты расходования средств. Так что, будьте бдительны, читайте условия использования карты.

Чтобы не заканчивать на негативе отмечу, что кредитка — вещь все-таки хорошая и “перехватить денег до зарплаты” по ней все-таки удобней и проще, чем занимать у друга/коллеги/соседа.

Кобрендовые карты

Практически все ведущие банки выпускают целый ряд различных кобрендовых (co-branded) карт. С ходу могу вспомнить совместные программы целого ряда банков с программой Аэрофлот Бонус, с бонусами от МТС, карту “Подари жизнь” от Сбербанка, “Кукуруза” от Связного. Карт масса, смысл один: за каждый потраченный рубль по карте (обычно учитываются только операции от торгового эквайринга) Вы получаете бонус в кобрендовой программе: мили у Аэрофлота, Бонус от МТСа, перечисляете небольшой процент в благотворительный фонд и т.п.
Знаю людей, которые за счет подобных программ летают Аэрофлотом, знаю людей, которые купили на бонусы от МТС МТСовский же смартфон, знаю людей которые помогают детям. Что из этого (или ничего) ближе Вам — решайте сами.
Отмечу, что кобрендовые карты обычно стоят чуть дороже аналогичных карт без кобренда.

Доп. услуги по картам

На что я порекомендовал бы обратить внимание при выборе карты — так это на дополнительные услуги, которые предлагает банк.
Первый и самый важный момент в нашей стране с теневой экономикой — это сеть банкоматов. Лидер по количеству тут конечно Сбербанк, но помимо количества, стоит обратить внимание и на качество — так что если у Вас под домом и возле работы филиал/банкомат Альфа-банка или ВТБ — не мучайтесь сомненьями. Кстати, если карту Вы открыли личную, а не зарплатную, обратите внимание, можно ли на этих банкоматах внести наличные на карту, дабы не стоять ради этого в очереди.
Второе — это услуги мобильного и интернет-банкинга. Честно скажу — мобильного банкинга лучше чем у Сбербанка я пока не встречал, с другой стороны интернет-банк у него пока оставляет желать лучшего (хотя сейчас уже и можно заплатить за что угодно).

Стоит ли подключать и использовать интернет-банкинг — решайте сами, а вот мобильный банкинг я советую подключить однозначно — из соображений безопасности, да и контролировать расход средств гораздо проще.

Следующий момент — это различные программы лояльности. Их можно разделить на 2 категории (помимо уже упомянутого кобренда): предоставление скидок при оплате по карте (на терминалах, установленным тем же банком, что выпустил карту) или начисление бонусов за такие операции. Здесь опять же отличился Сбербанк, который в прошлом году запустил программу «Спасибо от Сбербанка», в рамках которой бонусы вы получаете за оплату покупок на любых терминалах, в т.ч. — за рубежом и при покупке через интернет.

Виртуальные карты, бесконтактные карты

Немного про “экзотику”: многие банки уже сейчас предлагают своим клиентам выпуск так называемых “виртуальных” карт – для оплаты покупок через Интернет. Я для этих же целей использую обычную банковскую карту, на которой никогда не бывает больших сумм.

Банки, которые их эмитируют в России, сходу назвать не смогу, но здесь Яндекс Вам в помощь.
Вторая интересная вещь — бесконтактные карты, которые уже давно в ходу на Западе для оплаты мелких покупок (стандартная сумма – до $20). В России пока таких карт практически нет (в регионах уж точно), но с учетом того, что даже в Ростове такие сети как Mc’Donalds и Auchan начали принимать банковские карты к оплате — надеемся, что эти технологии дойдут и до нас.

Универсальная электронная карта

Небольшая тема, интересная для каждого, поскольку ждет каждого. Нашим замечательным правительством принят закон (210-ФЗ от 2010 года), в соответствии с которым с 1 января 2013 года каждый гражданин нашей необъятной Родины может получить универсальную электронную карту по желанию, а с 1 января 2014 такие карты будут выпущены каждому, кто от них заблаговременно не откажется.
Что это будет (с учетом, что именно таких карт пока еще в России нет ни одной), сказать пока сложно. Ясно одно — это первый шаг к переходу на электронное удостоверение личности.

Обещают, что по этой карте можно будет получить услуги во всех министерствах и ведомствах (хотя при их количестве памяти на карте может и не хватить), как будет на самом деле — время покажет. Из известных мне интересных вещей могу отметить медицинское приложение на подобных картах в Астрахани — там по подобным картам врачи принимают пациентов. Планировали даже на них рецепты на лекарства записывать, не знаю, правда, насколько это там реализовано. В Москве по аналогичной карте реализована оплата проезда в метро, но в Ростове метро должно появиться лишь к 2018 году, так что для нас пока неактуально.

Немного о безопасности

Ну и в завершение — о том, чего с банковскими картами делать не стоит.

  1. Никогда не храните ПИН-код к карте вместе с ней. Если операция прошла по карте с предъявлением ПИН-кода — банк Вам деньги не вернет. Никогда и никому (кем бы человек не представился, в том числе — сотрудником службы помощи банка) не сообщайте ПИН-код.
  2. При использовании карты в банкомате убедитесь, что на нем не появилось с момента последнего визита никаких дополнительных элементов: накладка на щель для приема карты, накладка на клавиатуру, миниатюрная видеокамера. Если Вы не уверены, что все в порядке — лучше карту в банкомат не вставлять, дабы потом не удивляться, куда с нее ушли все деньги.
  3. При оплате картой в торговой точке требуйте, чтобы операция проводилась у Вас на глазах (в кафе и ресторанах официанты часто карты уносят и спокойно переписывают с них всю информацию, необходимую для оплаты. Ну или проводят операцию 2-3 раза).
  4. Если Вы решили использовать карту для оплаты покупок в сети Интернет, не поленитесь использовать антивирус, а еще лучше, откройте для этого отдельную карту и переводите на нее только сумму, необходимую для очередной покупки. Не вводите реквизиты карты на сомнительных сайтах.
  5. Не передавайте карту для использования третьим лицам, даже если это близкий родственник. Если Вы хотите, например, дать возможность ребенку пользоваться картой – откройте на его имя дополнительную карту к своему счету — такая услуга доступна во всех банках.
  6. Как уже писал, подключите услугу Мобильного банкинга.
  7. По возможности, запомните номер контактного центра Вашего банка (обычно он указан на карте с обратной стороны). Если Вам звонят (или пишут СМС), называют по имени-отчеству, представляются сотрудником банка и просят сообщить какую-то информацию, немедленно связывайтесь с контактным центром банка по телефону, который указан на карте/на официальном сайте банка.

В заключение пожелаю, чтобы деньги на Вашей карте были всегда, а проблем с ней не было никогда.
Искренне Ваш,
Anonymous. 

Похожие записи:

  1. Мошенничество с пластиковыми картами
  2. Альфа Банк, спасибо тебе!
  3. Управляем финансами из дома
  4. У Сбербанка проблемы
  5. Деньги сразу
Понравилась статья? Нажми на кнопку.
0
Серф


Также будет интересно:


1 комментарий
  1. CommentsСмил   |  пятница, 02 ноября 2012 at 10:02 am

    Любопытно. Вроде все знаешь, но лишний раз напомнить не помешает

    [Ответить]


Оставить отзыв






Маршруты городского транспорта

Афиша антикафе Ростова

Настольные игры

настольная игра Ёрш

Девушка месяца

Вика, мисс октябрь

Оля, мисс сентябрь Оля, мисс сентябрь Юля, мисс август Олеся, мисс июнь Олеся, мисс июнь Лена, мисс май Юля, мисс апрель Олеся, мисс Март Марина, мисс февраль

Интервью

Фотограф Денис Демков Рэпер Жара Интервью с Юлей Чичериной

Мы в соцсетях